זה הולך לכאוב להרבה מאוד רוכבים. כדאי שתשימו לב ותקראו בזהירות את מה שאני הולך להגיד לכם פה:
ממידע שהגיע אלי מגורם בעולם הביטוח – החל מתחילת פברואר 2025 חל שינוי במדיניות הפול (אותה חברת ביטוח שבה כולנו נאלצים לבטח את ביטוחי החובה של הדו-גלגלי שלנו) בכל מה שקשור לשאלת הפוליסות העסקיות לבעלי דו-גלגלי. תקראו מטה.
אבל לפני זה תזכורת: עד כה, מי שבא לעשות או לחדש ביטוח חובה לאופנוע/קטנוע שלו, בין אם עשה זאת דרך סוכן ביטוח ובין אם ישירות מול הפול – נשאל שאלה שחזרה על עצמה בכמה נוסחים שמטרתה היתה לבדוק מול הרוכב האם הוא או היא מצהירים על הכלי שלהם כהוצאה עיסקית לצורך ניכוי הוצאות. אם התשובה לאחת השאלות היתה "כן" – העלות של אותה פוליסה היתה מתייקרת בעד כ- 2000 ש"ח לשנה, ובמקום להגדיר אותה כפוליסה פרטית, היא הוגדרה כפוליסה עסקית (מה שנקרא "בעלות אחרת").
ועוד תזכורת היסטורית למי שלא היה כאן: העניין של פוליסות פרטיות מול פוליסות עסקיות התחיל אי שם ב- 2009-2010 בימיו של צורר האופנועים הידוע הלא הוא ידין ענתבי והמאבק שנקטו ראשי קהילת רוכבי האופנועים בישראל נגד מהלך ההתייקרות שהובל על ידי האוצר. הטיעון של מי שהיה אז המפקח על הביטוח במשרד האוצר היה שמכיוון שהעלות האמיתית של פוליסת ביטוח חובה לרוכב דו-גלגלי צריכה לעמוד על כ- 10-12 אלף ש"ח בשנה, משרד האוצר "עושה לנו טובה" בכך שהם מגבילים את עלות הפוליסה רק לכ- 4-5-6 אלף ש"ח (כל רוכב והפרופיל שלו), אבל את הרוכבים שמסתכנים יותר, אלה שעובדים כשליחים וכו' – אותם נזמבר עד הסוף ונשחיל אותם בפוליסה עסקית שתהיה יקרה יותר בכ- 1500-200 ש"ח בממוצע לשנה. למעשה, המפקח על הביטוח טען בזמנו שזה המחיר של הפוליסות ושכולם אמורים לשלם אותם, והוא עוד "עושה טובה" לרוכבים ומוזיל להם את הפרמיה לאלה שאינם בעלי עסקים…
ואיך נדע אם אדם הוא סתם רוכב שאוהב להתגרזן על האופנוע או סתם יוצא לטיולי סוף שבוע עם אישתו בחיק הטבע, או האם הוא שליח על קטנוע שמסתכן יומם ולילה נוסע נגד התנועה על המדרכה ורוצח זקנות בכיף שלו? אההה. נשאל אותו שאלה: "האם אתה מזדכה על הוצאות האופנוע שלך?". אם התשובה היא לא, יעשה ביטוח פרטי. אם התשובה היא כן – ולא משנה במה הוא עובד (כן כן גם אם הוא עוסק במקצוע חופשי כמו עו"ד או רו"ח ויושב במשרד כל היום) – כל עוד הוא מזדכה על הוצאות האופנוע – בום! ביטוח עסקי יקר.
אבל רגע. האם יש הבדל בין פוליסת ביטוח חובה פרטית לפוליסת ביטוח חובה עסקית ("בעלות אחרת")? אולי שווה לי לשלם יותר כדי לקבל יותר?
אז זהו שלא. פרט לעלות שלה שיכולה לייקר את העניין בעוד כ- 2000 ש"ח בשנה לאדם – התשובה היא חד משמעית לא. ואם תהיה תביעה עתידית, אין הבדל בין הפיצויים שיקבל רוכב שרכש פוליסה פרטית לרוכב אחר שרכש פוליסה עסקית. זה בול אותו מוצר, עם אותו כיסוי, אבל בעלויות שונות לחלוטין.
אז בעצם – מי שענה "כן" לשאלה האם הוא מזדכה על הוצאות האופנוע שלו ולכן נאלץ לעשות פוליסה עסקית – שילם יותר, הרבה יותר, מאשר רוכב אחר שנוסע על אותו אופנוע, את אותו מרחק בשנה, עם אותו פרופיל נהיגה, עם אותן מערכות בטיחות – ולמרות שיוסי ודוד שילמו שניהם סכומים שונים – גם יוסי וגם דוד יקבלו את אותם פיצויים בדיוק במידה ויעשו תאונה ויתבעו את הפול (בהנחה שהנזק של שניהם זהה ושניהם משתכרים את אותה משכורת, אבל בואו לא ניכנס לעניינים הטכניים הללו).
מכיוון שהשיחה היתה מוקלטת, הטיעון של הפול היה שאם, בעתיד, הרוכב יעשה תאונת דרכים ויפצע ויתבע את הפול על נזקיו, יבדקו האם הוא אמר אמת או שיקר בעת הקמת הפוליסה בכל מה שקשור לשאלת ההזדכות על ההוצאות. במידה והתגלה כי הרוכב שיקר, תנקוט חברת הפול בצעדי ענישה כנגד הרוכב – החל ממשחקי כוח כאלה ואחרים ואיומים בדחיית התביעה, וכלה בהפחתה של עד 10,000 ש"ח מסכום הפיצויים שאותו יקבל התובע במידה ויזכה בתביעתו.
בפועל, ההערכה היא שבמהלך שנה קלנדרית רק אחוז קטן מאוד מהרוכבים שעשו ביטוח חובה בחרו לעשות ביטוח עסקי, והסיבות לכך כאמור ברורות. וזה בכלל לא קשור לעובדה שלפי הערכות מעודכנות – פחות מ- 50% מהרוכבים בכלל עושים ביטוח חובה…
זה היה עד כה.
אבל החל מתחילת פברואר 2025 חל שינוי במדיניות הפול והם כעת לא מסתפקים בהצהרתו של הרוכב (שכאמור עשוייה היתה להיות אמיתית או שקרית). למעשה, אם נסתכל על תסריט שבו רוכב עושה ביטוח חובה ועונה "לא" לשאלת הביטוח העסקי, עד כה הפול לא ידע אם התשובה היא תשובת אמת או תשובת שקר, והרגע היחיד שבו זה יתברר הוא רק במועד התביעה העתידית – אם בכלל תהיה תביעה עתידית. ובנתיים – לקופת הפול נכנס כסף שמשקף פוליסה פרטית ולא עסקית.
החל מתחילת פברואר 2025 החל הפול לבצע בדיקה אל מול האתר של רשות המיסים ולהזין בה את מספר תעודת הזהות של כל רוכב שמבקש לרכוש או לחדש פוליסת ביטוח חובה. הנה, זו הכתובת, שיהיה לכם:
מידע על אישורי ניכוי מס במקור וניהול ספרים
בכתובת זו ניתן לראות בשניה ובקליק של עכבר האם האדם המדובר (לפי הת"ז שלו) מנהל בעסק בישראל או לא. הנה לדוגמה, אדם שלפי הת"ז שלו מתגלה כי הוא מנהל עסק:
ולעומת זאת, אדם אחר שלפי הת"ז שלו רואים שאין לו עסק:
תבדקו את הת"ז שלכם ותראו מה אתם מקבלים.
רגע, ומה אם התשובה באתר רשות המיסים היא חיובית – למשל אדם מחזיק עסק ללק ג'ל – אבל הוא לא מצהיר על הדו"ג שלו כהוצאה עיסקית? הרי זה בהחלט אפשרי. מה עושים במקרה כזה?
ובכן במקרה כזה עליכם להוריד טופס (רצ"ב לינק להורדה מטה) שבו אתם מצהירים כי אינכם מזדכים על הוצאות דו"ג, לחתום עליו בעצמכם, ולבקש מרואה החשבון שלכם לחתום עליו + חותמת, ולהחזיר לסוכן/לפול:
הנה הקובץ להורדה: הצהרת אופנוע לשימוש פרטי פול 2025
ומה אם מישהו צריך ביטוח מיידי אבל יש לו עסק למרות שהוא יכול להביא אישור, הוא לא יכול לעשות את זה מיידית (למשל אי-זמינות של רואה החשבון שלו או זמן תגובה איטי שלו)? מפיקים לו ביטוח עסקי ("בעלות אחרת") לשבוע במחיר גבוה יותר כמובן מאשר ביטוח פרטי, ואם יביא אישור – ישנו את הביטוח רטרואקטיבית.
כמובן אם בדיקת ת"ז הרוכב מול אתר רשות המיסים מעלה שאין לו עסק – אין שום בעיה וממשיכים כרגיל.
אז… שלא תגידו לא ידעתי לא שמעתי, ואם צריך להיערך לכך עם הצהרה מתאימה של רואה החשבון שלכם – הכינו אותה בזמן ומנעו עיכובים בהקמת הפוליסה.
אבל רגע זה לא נגמר… בעיה נוספת שעלולה להתעורר – אמנם לא אצל כולם אבל בכל זאת היא קיימת – היא שאדם שיש ברשותו 2 כלים ומעלה והוא מבטח את כולם בביטוח חובה, במידה ויתגלה כי הוא חייב לבטח אותם בביטוח עסקי ("בעלות אחרת") – הוא לא יוכל לקבל 20% הנחה על התקופה החופפת על כל הכלים, כמו שמקובל בביטוח, וזאת גם אם מדובר ברוכב יחיד נקוב בשם.
משמעות הדבר היא שלבעלים של 2 אופנועים ומעלה, גם אם הם מיועדים לשימוש פרטי אבל יש לו עסק – הפרמיה השנתית הכוללת לאותו אדם צפויה להתייקר באלפי שקלים.
מעצבן? מכעיס? בהחלט.
אגב, אם חיפשתם היגיון, אז לדברי אותו גורם בעולם הביטוח, ההיגיון של הפול מאחורי ההחלטה הוא שכעת, לאור השינוי שנעשה בבדיקת השיוך העסקי שמתבצעת ברגע הקמת הפוליסה, רוכבים רבים ייאלצו לשנות את הצהרתם מול הפול בעת קניית ביטוח החובה. זה בתורו אומר שאם הפול היתה מוכרת X פוליסות ביטוח עסקיות בשנה עד כה, החל מעכשיו המספר הזה יגדל משמעותית… וזה בתורו אומר יותר כסף לקופת הפול. ואם יש יותר כסף בקופת הפול, אז הם יוכלו לא לייקר את הפוליסות של כולם (ומה לגבי להוזיל? הצחקתם אותי).
האם הטיעון הזה מחזיק מים? מה דעתכם? תנו בתגובות למטה.
תודה ליוהל בר שסייע בהכנת הכתבה!