ביטוח חובה לאופנועים באירופה

הרבה זמן לא דיברנו על ביטוחי אופנועים. אז רק במקרה אני חווה כעת את העניין באופן אישי, ויכול להשוות בין מה שקורה אצלנו בישראל לבין מה שקורה באירופה (וספציפית העניין נבדק במספר מדינות, לא כל אירופה).

להלן הרשמים כתובים ביד חופשית. תרגישו חופשי להגיב מטה.

ונתחיל דווקא עם ביטוח מקיף לאופנועים:

ביטוח מקיף באירופה זול יותר ממחירו בישראל, בערך חצי ממה שאנחנו משלמים בישראל. אבל מצד שני גם מחירי האופנועים זולים בכ- 40%-50% ממחירם בישראל, אז תכלס לשלם חצי על ביטוח מקיף זה לא כזו חוכמה. על אופנוע שמחירו בישראל הוא 200,000 ש"ח תשלמו ככה וככה, ואילו על אותו אופנוע שבאירופה יעלה 120,000 ש"ח – מן הסתם תשלמו פחות, זה נגזר מערכו של הכלי.

במדינות שבדקתי – ביטוח מקיף מכסה נגד תאונות וגניבות – במידה דומה לזו שבישראל. אבל בניגוד לישראל מכיוון שבאירופה במדינות רבות לא נהוג (או לא אפשרי) לרכוב בחודשי החורף, הביטוח המקיף לא תופס נגד תאונות בחודשי החורף אלא רק בעונת הרכיבה, ואילו בחורף הוא משמש רק נגד גניבות. ומכיוון שבאירופה אין שבדים כמו אצלנו, אז (תלוי מדינה כמובן, כי בשבדיה יש הרבה שבדים…) כמות הגניבות שם קטנה משמעותית (במדינות רבות לא שמעו על איתורן או קשירה וכו', שוב תלוי מדינה).

לא בדקתי את עלות הביטוח המקיף השנתי במדינות שבהן אין פגרת רכיבה בגלל החורף.

באירופה, כמו בישראל, ביטוח מקיף הוא אופציונלי. לא רוצה, אל תעשה. אבל אם הלך הכלי – הלך הכסף. כל אחד וניהול הסיכונים שלו.

נעבור לביטוח חובה לאופנועים באירופה:

באירופה יש ביטוח חובה, אבל הוא לא דומה למוצר שאנחנו מכירים בישראל. אין כזו חיה (לטוב ולרע – בעיקר לרע, תלוי בנקודת המבט, תיכף תבינו למה).

ביטוח החובה באירופה הוא בעצם שווה ערך במהותו לביטוח צד ג' בישראל, והוא מנדטורי, חובה. העלות שלו היא בערך כמו עלות של ביטוח צד ג' בישראל, כמה מאות שקלים, תלוי בעבר שלך ובתאונות קודמות אם היו.

ביטוח חובה באירופה מכסה נזקים שאתה גורם, באשמתך, לגופו ולרכושו של אדם אחר (עד תקרה מסויימת, למשל עד 6 מיליון יורו). הוא לא מכסה נזק גופני לך, הוא לא מכסה נזק לרכוש שלך, אלא רק לנזק שאתה גורם באשמתך לאדם אחר או לרכושו. בנוסף, שאלת ה"מי ישלם למי" תלוייה באשמה. אם יש הסכמה על האשמה – סבבה. אבל אם אין הסכמה מי אשם בתאונה כמו שפעמים רבות קורה, אז כדי לתבוע אתה צריך לחכות לדו"ח משטרה שיקבע מי אשם בתאונה.

בכל מקרה, הנחת העבודה באירופה היא שאדם צד ג' לא צריך לסבול מהקמצנות או הטמטום שלך שבגללה אתה לא עשית ביטוח צד ג' והרסת לו את הרכב בתאונה שנגרמה עקב האשמה שלך. ולכן ביטוח צד ג' באירופה הוא חובה, ואתה לא יכול לעלות על הכביש בלי הביטוח הזה.

אם כך, ביטוח חובה באירופה מכסה מה שצד ג' אצלנו מכסה – רק נזקי רכוש לכלי רכב אחר שאתה גרמת לו בגלל אשמה שלך. אז מה לגבי כיסוי לפגיעות ונזקי גוף, מה שבישראל מכוסה ע"י ביטוח חובה?

ביטוח רפואי:

כדי לכסות על נזקי גוף לנהג או לרוכב, לכל נהג או רוכב כדאי שיהיה ביטוח רפואי באותה מדינה. כל מדינה והחוקים שלה לגבי טיפול רפואי. יש מדינות שבהן יש ביטוח רפואי בסיסי בחינם לכל אזרחי המדינה, ויש כאלה שבהן כל אזרח צריך לשלם שווה ערך למה שאנחנו משלמים בישראל על קופת חולים (שהוא מוצר חובה בישראל).

באירופה, אם אדם עשה תאונת דרכים ושבר יד/רגל וכו', הוא הולך בעצמו (או מפונה) לבית חולים, שם הוא מקבל טיפול בהתאם לביטוח הרפואי שלו – בדיוק כמו בקופת חולים אצלנו, ובדיוק כמו אם היה עושה תאונה ומחליק בפארק על מדרגה או נופל במקלחת בביתו.

ביטוח רפואי איננו קשור לנהיגה או לרכיבה, וכל אזרח אמור לעשות כזה (בהתאם לחוקי המדינה, ובדומה לתשלום על קופת חולים בישראל). בכל מקרה, זה לא משהו שמשלמים עליו אקסטרה רק בגלל שאתה נוהג או רוכב.

אז יש לאדם ביטוח רפואי וקרה לו משהו, הוא קיבל טיפול רפואי והכל טוב. אבל רגע, ומה לגבי פיצויים על כאב וסבל, נכות, אובדן כושר עבודה וכו' כמו בישראל? מי יפצה אותו על כך?

פיצויים:

בישראל – אם אדם עושה תאונת דרכים והוא סובל מכאבים, הוא תובע את ביטוח חובה ויכול לקבל עשרות אלפי שקלים (עד תקרה של כ- 150,000 ש"ח נכון לכתיבת שורות אלה). ואם בגלל התאונה נגרמה לו נכות והפסדי שכר עתידיים, הוא תובע את ביטוח חובה של עצמו ובמידה ויש לו קייס, הוא יכול לקבל לא מעט כסף.

אז איך זה באירופה?

ראשית – אם אדם אחד פגע בך וגרם לך לפציעה ונכות שדורשת פיצויים, והיה ואתה יכול להוכיח שהוא אשם (ולא אתה, וזו לא תאונה עצמית למשל) – אז תוכל לתבוע את הביטוח שלו (זוכרים? אותו ביטוח זול יחסית שמקביל לביטוח צד ג' בישראל).

אבל אם עשית תאונה עצמית ו/או אתה אשם בתאונה ו/או אין לך איך להוכיח שהצד השני אשם בה, ולא מדובר בתאונה שנגרמה עקב רשלנות של עירייה או מפעיל דרכים כזה או אחר – אז אין לך ממי לתבוע פיצויים. דבר ללאמפה.

ובכל זאת מאיפה תוכל לקבל פיצויים אם אין לך את מי לתבוע?

אם עשית לעצמך ביטוח חיים פרטי על סכום מסויים (למשל 10 מיליון יורו), והיה וקרה לך משהו, תוכל לתבוע את הביטוח ולקבל פיצויים. ואם אין לך ביטוח חיים פרטי ואין לך את מי לתבוע? אז לא תקבל שקל. במקרה של תאונה מעורבת בה נהג אחר היה אשם בתאונה – נפתחת הדלת לתביעה אישית של אותו אדם, אבל כמובן בתנאי שיש את מי לתבוע.

ביטוח חיים – כמו בישראל – הוא עניין וולונטרי ואיננו קשור לנהיגה או לרכיבה. רוצה תעשה לא רוצה אל תעשה, אבל זה לא משהו שמשלמים עליו אקסטרה רק בגלל שאתה נוהג או רוכב.

יש לך וקרה לך משהו? תקבל. אין לך וקרה לך משהו ואין לך את מי לתבוע? לא תקבל כלום.

אז ככה זה באירופה. אם נמיר את השיטה הזו לישראל ונפרק אותה לגורמים, אז:

• ביטוח חובה כפי שאנחנו מכירים אותו ייעלם לחלוטין. הוא מיותר, לא צריך אותו.
• ביטוח צד ג' יהפוך להיות חובה/מנדטורי, עניין של כמה מאות שקלים בשנה, אולי יותר לכאלה שיש להם עבר רע. לא תוכל לנהוג או לרכוב בלי ביטוח צד ג' בתוקף.
• ביטוח מקיף יישאר כפי שהוא, יעלה כמה שיעלה, אבל הוא וולונטרי. רוצה תעשה לא רוצה אל תעשה אבל אם לא עשית והלך הכלי – הלך הכסף.
• טיפול רפואי ממילא מקבלים דרך קופת חולים אז למה לשלם פעם שניה? כך כל תאונה מטופלת כתאונת קורקינט בפארק או נפילה במקלחת. מקבלים טיפול רפואי מלא, אבל לא מקבלים פיצויים על כלום, כי זה לא קשור.
• ואם אדם רוצה לקבל פיצויים על נזקי גוף כתוצאה מתאונה (או מחלה או כל דבר)? שיעשה לעצמו ביטוח חיים על איזה סכום שבא לו. רוצה על מאה אלף ש"ח – שיעשה וישלם פרמיה בהתאם. רוצה על עשרה מיליון ש"ח – שיעשה וישלם פרמיה בהתאם. לא רוצה בכלל – שלא יעשה אבל אז אם קרה לו משהו – הוא לא יקבל שקל.

אז שלא יעבדו עליכם.